Что делать, если страховая не платит по заливу?

НАЛИЧИЕ СТРАХОВОГО ПОЛИСА должно покрывать убытки от залива имущества соседями сверху, Управляющей компанией и другими лицами. Например, затопление возможно при неправильной замене сантехники, протечки из канализации или при добавлении системы «теплый пол» к радиаторам отопления.

Платить по счетам должна страховая компания, в которой оформлен полис. Однако страховщик часто отказывает в компенсации, ссылаясь на отсутствие документов или иные необоснованные причины. Страхователю важно знать, что делать, если страховая не выплачивает ущерб после залива, чтобы добиться законного возмещения.

Какие ошибки влекут отказ страховой компании?

ЕСЛИ КВАРТИРУ ЗАТОПИЛО, недостаточно просто заявить о страховом случае и самостоятельно определить ущерб. Необходимо соблюдать процедуру получения Акта о заливе и провести независимую оценку, иначе возникнут проблемы. Для получения выплаты потребуются письменные доказательства.

При нарушении правил заполнения Акта о заливе квартиры страховая компания имеет право отказать в компенсации с формулировкой «не доказано событие» или «не определён размер убытков». Халатность Управляющей компании (УК) и недостаточная внимательность потерпевшего могут повлечь ошибки в документах.

Отказ может произойти из-за неправильного указания имён и фамилий участников происшествия. Данные необходимо вписывать точно, как в паспорте. Другая частая ошибка — некорректное перечисление пострадавшего имущества. Нельзя использовать общие формулировки «Затопило квартиру, пострадала мебель и техника».

В списке пострадавшего имущества указывают характеристики, марку и модель техники, название и производитель мебели. Если перечень будет неполным, страховая компания откажет в компенсации. Если УК не вносит в Акт осмотра движимое имущество, его необходимо дописывать самостоятельно, не смотря на протесты УК и виновника.

Акт о заливе должны подписать виновник и потерпевший, он утверждается руководителем Управляющей компании. Виновный в заливе может отказаться от подписи, закон разрешает ему так поступать. В таком случае отказ фиксируется участниками осмотра с отметкой «От подписи отказался».

Ещё одна ошибка — самостоятельное составление Акта. Даже если ущерб минимальный, так делать нельзя. Страховая компания не будет рассматривать неофициальные документы. Для того чтобы снизить вероятность обмана, страховые организации требуют подписи комиссии управляющей компании — она состоит из нескольких человек.

Самостоятельное составление Акта о заливе возможно с проведением в последующем строительно-технической экспертизы, которая подтвердит наличие протечки, установит её первопричину и определит виновное лицо. Технический эксперт должен обладать необходимой квалификацией и опытом проведения подобных исследований.

Принципиальной является дата протечки. Часто составляется два Акта, первый - в день затопления, в нём указывается причина и виновник (Соседи, УК, Фонд капремонта, Застройщик), второй — через несколько дней, для точного оценивания ущерба после проявления последствий залития. Для разбирательства со страховой потребуются оба акта.

Другая ошибка — отсутствие своевременного уведомления страховщика. Сообщить о страховом случае нужно сразу, как затопило квартиру. Обычно на это договором и правилами страхования даётся три дня. Если не уведомить компанию, то она оставляет за собой право технического отказа в перечислении компенсации.

Типичные проблемы со страховой компанией

КОГДА КВАРТИРУ ЗАТОПИЛО и полностью собраны все доказательства, это не даёт гарантии, что по полису будет выплачена нормальная компенсация. Для открытия страхового дела по общему правилу необходимо подать следующий пакет документов, он может отличаться в зависимости от требований конкретного страховщика:

- паспорт потерпевшего от залива;

- документы о собственности на недвижимость;

- договор страхования (полис)

- акт о заливе помещения от Управляющей;

- заключение оценщика о стоимости убытков от залива.

Есть нюанс: сумма не может быть выше той, что указана в страховом полисе. Даже если ущерб большой, увеличить её невозможно, разницу придётся взыскивать с непосредственного виновника - Управляющей компании, соседей или квартирантов. Об этом нужно помнить при заключении договора с организацией.

Страховая компания может проводить свою оценку. Эксперты от страховой имеют задачу – занижать размер ущерба, даже при наличии объективного заключения от независимого оценщика по заливам. Простой пример: работник компании вычёркивает предметы, реально повреждённые от воды, или многократно занижает их стоимость.

Можно столкнуться с ещё одной сложностью — определение необходимости полного ремонта. Оценщик от страховой имеющий целью занизить ущерб, указывает незначительные повреждения стен, потолков и полов, производит расчёт убытков «кусками» по нескольку квадратных метров или сантиметров. 

Это недопустимо, ведь оценочная методика предусматривает полноценный ремонт всех поверхностей, пострадавших от воды. Даже если течь была на меленьком участке одной из стен, ремонту подлежат все четыре, с обязательной антигрибковой обработкой и заменой отделочных материалов.

В процессе общения с представителем страховой компании можно столкнуться с двумя проблемами: маленькой выплатой или полным отказом от выплаты страховой компенсации. Подобные действия страховщика незаконны оа варианта можно и нужно опровергнуть. Общий план действий такой:

- получение официального отказа от страховщика;

- проведение независимой оценки после залива;

- составление письменной претензии;

- обращение к омбудсмену о досудебном решении конфликта;

- подача искового заявления суд.

В некоторых случаях хватает письменной претензии. Страховые компании не хотят разбирательств, это невыгодно. Их модель бизнеса, связанная с отказом в выплате по заливам, рассчитана именно на то, что потерпевшие не будут предпринимать активных действий – обращаться с претензией или идти в суд.

Иногда достаточно предъявить к заявлению о страховой выплате заключение независимой оценки, после чего страховая выплачивает достойную компенсацию, не занижает её. Помните - страховщик во всех случаях занижает ущерб от залива и рассчитывает, что пострадавший не станет предпринимать активных действий.

Если компания полностью отказывает в выплате, важно узнать причину такого решения. Часто проблема заключается в ошибках и неполном перечне документов, следует исправить их, и подать новый пакет документов. Если такая мера не помогает, готовьте официальное требование о возмещении.

Как правильно провести оценку

НЕРЕДКО СТРАХОВАЯ ОТКАЗЫВАЕТ выплачивать компенсацию по причине некорректного описания пострадавшего имущества. Важно проконтролировать правильное составление Акта сотрудниками Управляющей компании, а после залива обратитесь к оценщику для расчёта стоимости возмещения от протечки.

Специалист-оценщик осмотрит квартиру, опишет повреждённую отделку, составит перечень пострадавшего имущества - мебели и бытовой техники, рассчитает стоимость убытков в денежном выражении. Если оценка проведена по всем правилам, страховая часто не занижает убытки и производит полное возмещение.

Специалист-оценщик обязан состоять в СРО (саморегулируемой организации). У него должно быть профильное образование и документы, подтверждающие квалификацию. Вызывать знакомого строителя для «осмечивания» ущерба нельзя, страховая компания отклонит заявление по причине "некорректных расчётов".

Пригласите на оценку после залива виновника протечки, а когда открыт страховой спор, то и страховщика. Можно отправить им заказное письмо с уведомлением, но это долго, гораздо быстрее дойдёт телеграмма. Сохраняйте документы об отправке уведомления, это может потребоваться для суда.

В согласованную дату и время оценщик приходит на объект, осматривает его, производит фактические обмеры, фотосъёмку, определяет дефекты и повреждения, составляет акт, который подписывают стороны конфликта. На основании результатов осмотра будет рассчитан ущерб имуществу потерпевшего.

В официальном заключении оценщика будет детально обоснована каждая цифра. Например, оценщик учитывает не только стоимость восстановительного ремонта помещения после залива, но и необходимость диагностики, ремонта или замены мебели и бытовой техники.

Что делать после оценки?

Если страховая компания после залива по прежнему не идёт на диалог, есть несколько путей решения конфликта. Самый простой — попробовать договориться с руководителем страховой организации, попав к нему на приём. Иногда достаточно демонстрации акта с независимой оценкой.

Если переговоры не принесли положительных результатов и страховая компания не произвела полноценной выплаты по ущербу, остаётся один вариант – обращаться с официальными претензиями к страховщику и добиваться справедливой компенсации в судебном порядке через подачу искового заявления.

До подготовки искового заявления обращения в суд важно соблюсти множество формальностей, которые протолкнули на законодательном уровне страховые компании, сильно усложнив жизнь Клиенту. Среди необходимых действий - обязательный досудебный порядок, а также обращение к Финансовому омбудсмену.

Досудебная претензия к страховщику

СОГЛАСНО ЗАКОНАМ РОССИИ, нельзя сразу подавать исковое заявление. Необходимо в обязательном порядке пройти этап с попыткой досудебного решения конфликта. Если этого не сделать, то суд не станет рассматривать иск к страховой компании, а просто вернёт все документы заявителю.

В претензии необходимо указать личные данные потерпевшего и виновника протечки, а также обстоятельства случившегося залива и обоснованную сумму ущерба. К ней обязательно прикладывают копию заключения по оценке повреждений квартиры. Пакет документов лучше отправить по почте заказным письмом.

При отправке досудебного требования обязательно делают опись вложений, без неё будет невозможно доказать, что компания получила претензию со всеми необходимыми приложениями, на отсутствие которых часто ссылается Страховая компания. Изучите отдельную статью о том, как подготовить претензию после залива.

Один из вариантов вручения претензии страховщику — отдать секретарю в приёмной или экспедиции, он поставит штамп с номером входящей корреспонденции. На принятую таким образом претензию компания обязана дать письменный ответ, даже если это будет отказ в удовлетворении требований.

Если сумма компенсации меньше 500 000 рублей, необходимо необходимо обратиться к финансовому уполномоченному (омбудсмену). Это обязательная установленная законом процедура. Он проверит документы и может вынести решение, что страховая должна выплатить компенсацию. Иногда это помогает, но очень редко.

Избежать процедуры с досудебной претензией и обращением к финансовому уполномоченному нельзя, иначе суд откажет в принятии иска. Только если страховщик и омбудсмен отказывает в выплатах, можно обратиться в суд. При этом следует приготовиться к длительному рассмотрению дела.

Разбирательство в суде со страховой

НА ОБРАЩЕНИЕ В СУД у Вас есть два года с наступления страхового случая. После истечения срока не получится добиться компенсации от страховой компании. Если затопило квартиру, магазин или склад, не откладывайте решение вопроса, общий срок исковой давности в три года здесь не применяется.

Первое, что нужно сделать, — определить, в какой суд обратиться. Их два — мировой и районный. Первый сможет рассмотреть дело, если сумма ущерба меньше 100 000 рублей, при этом истец – физическое лицо, права которого охраняются Законом о защите потребителей, а значит, можно взыскать 50 % штраф.

Выбор конкретного суда также зависит от места проживания истца или юридического адреса ответчика. Рассматриваться заявление может по месту составления договора. Чтобы не запутаться, стоит просто подать заявление на рассмотрение по месту проживания - это позволяет сделать Закон о защите прав потребителей.

Если сумма иска меньше 1 млн рублей, то пошлина не нужна, согласно тому же Закону о ЗПП. В случае превышения этой цифры, она рассчитывается отдельно. Зависит госпошлина от суммы иска, при этом, в цену иска не включаются (не влияют на госпошлину) судебные расходы - на адвоката, оценку и экспертизу.

Если пострадавший является юридическим лицом, то рассмотрение дела происходит в арбитражном суде. Если затопило офис, магазин, складское помещение или производство, то схема действий стандартная: составление акта о затоплении, оценка ущерба и попытки урегулировать конфликт через подачу претензии.

Длительность рассмотрения спора по заливу со страховой компанией зависит от загруженности суда. Обычно это занимает много времени – от шести до двенадцати месяцев. Не следует забывать о том, что решение может быть обжаловано, что существенно затянет решение вопроса и получение денег.

В исковом заявлении можно указать не только сумму фактического ущерба. У потребителя есть право взыскать также неустойку и штраф. Нельзя вписывать необоснованные суммы, они рассчитываются в пределах, установленных законом. Штраф не может быть больше 50 % от суммы ущерба, присужденного судом.

В иск следует добавить требование о взыскании с ответчика судебных издержек. Это траты потерпевшего от залива на независимую оценку, оплату юриста, расходы на отправку заказных писем и т.п. На все затраты необходимо сохранять чеки и договоры, которые будут выступать доказательствами в суде.

Немного сложнее обстоит дело с определением суммы морального ущерба. Запросить можно любые цифры, однако суд не будет удовлетворять иск просто так. К примеру, если залило детскую комнату, следует указать в заявлении, что ребенок пострадал и лишён возможности нормального проживания.

Суммы морального ущерба, присужденные судом, всегда минимальные, на эту тему пока не сформировалось нормальной практики, как правило это 5 - 20 тысяч рублей, в зависимости от масштаба залива. Нужно опираться на доказательства. Например, после того, как затопило квартиру, стены и потолок покрылись плесенью.

Как проходит суд

РАССМОТРЕНИЕ ИСКА К СТРАХОВОЙ о последствиях залива – это достаточно типовой массовый процесс, судья сильно ограничен во времени и вникать в ситуацию не будет – здесь, как раз, важны документы. Суд просит обе стороны изложить свои доводы, может задать несколько вопросов, на этом рассмотрение будет окончено.

Со стороны страховщика всегда присутствуют профессиональные и опытные адвокаты. Интерес у страховой компании один - занизить стоимость ущерба, либо полностью отказать в выплате. Поэтому заказывайте независимую оценку ущерба в проверенной компании, чтобы по заключению эксперта не могло возникнуть вопросов.

Нельзя пытаться давить на жалость суда или оскорблять представителя страховой компании, это непрофессионально и вызовет негатив у судьи. Грамотно собранные доказательства ‒ лучшие помощники в деле о взыскании компенсации по заливу со страховщика. Все доказательства должны подтверждаться документами.

После заслушивания каждой стороны судья выносит решение (сначала озвучивает резолютивную. часть). Получить его в письменном виде можно будет у помощника судьи или в канцелярии, спустя 5 дней (процессуальный срок жёстко нарушается). Вторая сторона имеет 30 дней для обжалования решения районного суда.

Если возражений на решение суда от ответчика не поступило, истцу остаётся получить исполнительный лист, который необходимо предъявить приставам или в банк, обслуживающий счета страховщика. После этого деньги будут переведены по реквизитам, которые предоставил взыскатель.

Может случиться, что суд откажет в требованиях. В этом случае подаётся апелляционная жалобу в суд вышестоящей инстанции. Право на обжалование есть у каждой стороны судебного процесса. Рассматривать дело будет новый судейский состав, поэтому есть шанс пересмотреть дело, когда суд первой инстанции был необъективен.

Если судебное разбирательство со страховщиком растягивается, это не повод откладывать ремонт в пострадавшем от протечке помещении. Никто не может заставить потерпевшего жить в нечеловеческих условиях, с плесенью и грибком. Сразу после визита оценщика можно приступать к ремонту.

Если представитель страховой компании будет настаивать на проведении судебной оценки и суд удовлетворит требование, то эксперт приедет на объект, сделает фактические обмеры помещения и зафиксирует выполненный ремонт. При этом основную информацию он возьмёт из досудебной оценки.

По закону судебный эксперт обязан руководствоваться результатами досудебной оценки, которая находится в материалах дела. Поэтому важно, чтобы оценку после залива до подачи искового заявления в суд выполняла проверенная опытная компания с необходимой квалификацией экспертов.

В некоторых случаях, когда размер убытков от протечки составляет несколько тысяч рублей, гораздо проще договориться о компенсации с соседями. Если сумма маленькая, то они могут согласиться на прямое возмещение убытков. Не придётся тратить время на общение со страховым агентом и заново оплачивать страховую премию.

Обратное требование страховщика к виновнику

В ЗАКОНЕ ЕСТЬ ТЕРМИН — СУБРОГАЦИЯ. После того, как страховая компания выплатила компенсацию пострадавшим от протечки, она вправе требовать возмещения своих убытков с виновника залива в порядке суброгации. Правило работает, когда страховку оформлял потерпевший.

Суброгация не распространяется на полис страхования гражданской ответственности - когда страховщик оплачивает убытки потерпевшему по полису, оформленному и оплаченному виновником затопления. А вот страховая потерпевшего вправе требовать от виновного лица сумму произведённой выплаты.

Впрочем, обращение за суброгацией - это право, а не обязанность страховой компании. Страховщик сам решает, реализовать это право или нет. Например, если сумма выплаченного потерпевшему возмещения мала, то страховщик может посчитать нерациональным обращение в суд за суброгацией к виновнику протечки.

Страховая суброгация работает не всегда. Если виновник сам выплатил компенсацию собственнику, то потерпевший должен отказаться от претензий. Если он дополнительно к этому получил деньги и от страховой компании, это будет расцениваться как незаконное обогащение, а в некоторых случаях – как уголовное преступление.

Если Вы уже заплатили потерпевшему, но всё равно получили требование по суброгации, сообщите пострадавшему, что его действия является мошенничеством. Если он откажется решать проблему, предоставьте все необходимые сведения страховщику, приложив документы об оплате – расписку, мировое соглашение или договор.

Если страховая всё же подаст в суд по суброгации, готовьте доказательства. Привлеките к делу хорошего адвоката, его расходы в последующем лягут на недобросовестного участника процесса, который фактически занимается мошенничеством, о чём также можно заявить в правоохранительные органы.

Проблема затопления квартиры всегда касается двух сторон – виновника и потерпевшего. Виновник также заинтересован в достоверной оценке ущерба, чтобы с него не потребовали лишнего. Поэтому процедуру лучше поручить проверенным специалистам-оценщикам с хорошим опытом, квалификацией и рейтингом.

Грамотная оценка ущерба после залива опытными и квалифицированными экспертами поможет потерпевшему добиться от страховой компании полноценной компенсации убытков, а виновнику протечки защититься от необоснованно высокого требования по суброгации от страховщика.

Для заказа оценки стоимости убытков после залива и получения юридической помощи, свяжитесь с нашими специалистами по телефону +79250448831, в мессенджерах WhatsApp, Telegram или ВКонтакте.